De aflossingsvrije hypotheek: hoe risicovol is deze financieringsvorm?

Posted by

Ongeveer 78 duizend huishoudens in Nederland lopen het risico hun huis te moeten verkopen wanneer hun aflossingsvrije hypotheek afloopt in 2035. Een deel krijgt mogelijk te maken met een restschuld. Voor hen dreigt dan een gedwongen verhuizing. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) deed hier onderzoek naar.

Kans op hypotheekverlenging klein

Het moment waarop de hypotheek afloopt, valt vaak samen met de periode waarin mensen met pensioen gaan en hun inkomen daalt. Omdat de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar vervalt, worden ook de woonlasten hoger. De kans dat hypotheekverstrekkers de hypotheek verlengen, wordt dan kleiner.

‘Te overzien’

Toch is er niet meteen reden voor paniek. Ongeveer de helft van de Nederlandse hypotheekschuld is aflossingsvrij. Bij zo’n hypotheekvorm wordt de schuld niet afgelost, maar de huiskoper betaalt alleen rente op die schuld. Op een totaal van bijna 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken is het aantal van 78 duizend volgens de toezichthouder “te overzien”.

Niet automatisch een probleem

De Organisatie van Financiële Dienstverleners (OvFD) vindt het goed dat er aandacht is voor huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek, maar vindt de studie van de AFM onvolledig. Dat huizenbezitters aan het einde van de looptijd van de hypotheek mogelijk niet in aanmerking komen voor herfinanciering betekent volgens OvFD niet automatisch dat er een probleem is. ”Je kunt tussentijds nog verhuizen, de looptijd van de hypotheek alvast verlengen of, bijvoorbeeld als het gaat om ondernemers, alsnog versneld aflossen. Deze groep heeft volgens de cijfers van de AFM nog zo’n vijftien jaar”, aldus de organisatie.

Looptijd verlengen

De OvFD noemt nog een oplossing om huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek meer lucht te geven. Een mogelijkheid zou zijn om de looptijd van de hypotheken te verlengen van 30 naar 75 jaar. Ook de einddatum zou geschrapt kunnen worden. Bij de Rabobank heeft de aflossingsvrije hypotheek al geen einddatum, en bij ASR is die al 75 jaar.

Huizenprijzen stijgen naar recordhoogte

Posted by

De huizenprijzen stegen in 2020 met maar liefst 11,6 procent ten opzichte van het jaar daarvoor. De gemiddelde verkoopprijs van een woning in het bestaande segment was 365 duizend euro.

Consument kan kiezen uit minder dan twee huizen

Voor het tweede achtereenvolgende kwartaal ligt de prijsontwikkeling in een jaar boven de 11 procent. Daarmee stegen de prijzen ongekend hard. In 2020 zijn er 3,7 procent meer koopwoningen in de bestaande bouw verkocht dan in 2019. Daarmee was 2020 qua verkoop beter dan de twee voorgaande jaren. Het afnemende aanbod van huizen blijft de grootste bron van zorg. In het vierde kwartaal van 2020 kende Nederland de krapste bestaande woningmarkt van deze eeuw met een krapte-indicator van 1,9 en dat betekent dat de consument uit minder dan twee huizen kon kiezen.

Overbieden

Nog steeds blijkt corona geen enkele invloed te hebben op de krapte in de huizenmarkt. Overbieden en snel beslissen blijven aan de orde van de dag. Bij bijna 60 procent van de huizen wordt meer betaald dan de vraagprijs. Een huis staat gemiddeld minder dan vier weken te koop.

Woningmarkt schreeuwt om actie

Een belangrijke oorzaak van de stijgende huizenprijzen blijft het achterblijvende aanbod. “Bijna alle politieke partijen hebben nu gelukkig veel aandacht voor dit maatschappelijke vraagstuk en het probleem erkend in hun verkiezingsprogramma’s. Goede voornemens zijn het begin, maar de woningmarkt schreeuwt om actie. We hebben écht een substantiële toename van het aantal woningen nodig, zodat ze betaalbaar blijven en mensen een passende woning kunnen betrekken, aldus Onno Hoes, voorzitter NVM.

Niet de juiste woningen

Bovendien zijn de woningen die gebouwd worden niet altijd de woningen waar mensen naar op zoek zijn. De NVM merkt dat er nog veel appartementen in de binnenstad worden gebouwd, maar dat kopers andere voorkeuren hebben. “Wij zeggen steeds tegen gemeenten: let op wat mensen willen hebben en bouw die woningen. Die raak je snel kwijt en dan gaan de prijzen ook dalen. Hoe meer aanbod, hoe lager de prijs gaat worden de komende jaren. Dat zou voor iedereen goed zijn”, zegt Onno Hoes.

Welke studie volg je om binnen het notariaat te werken?

Posted by

Heb je de ambitie om een mooie functie te vervullen binnen het notariaat? Dat juichen we natuurlijk toe! Welke studies zijn daarvoor de basis? Wij leggen het uit.

Notarisklerk

Binnen een notariskantoor kun je aan de slag als (kandidaat-)notaris, maar ook als notarisklerk of notarieel medewerker. Als notarisklerk heb je een hbo-studie rechten gedaan en behandel je zelfstandig veel voorkomende dossiers. Daarnaast controleer je akten en overeenkomsten, raadpleeg je allerlei registers, stel je conceptakten op en heb je zowel schriftelijk als telefonisch contact met cliënten.

Notarieel medewerker

Ben je notarieel medewerker dan heb je meestal een juridisch-administratieve mbo-opleiding gedaan. Je stelt conceptakten op, je registreert akten in registers, je plant afspraken met cliënten in en je bent aanwezig bij de ondertekening van de akte.

Notaris

Als notaris mag je gemaakte afspraken en verklaringen rechtsgeldig vastleggen in notariële akten. Je bent benoemd bij Koninklijk Besluit en je hebt de eed afgelegd waarin je onder andere belooft dat je je houdt aan geheimhoudingsplicht en verplichte onpartijdigheid. Wil je notaris worden? Kies dan voor de universitaire studie notarieel recht. Vaak ben je als notaris zelfstandig ondernemer, maar je kunt ook in loondienst werken bij een andere notaris.

Studie rechten

Wil je (kandidaat-)notaris worden? Doe dan de studie notarieel recht aan de universiteit. Dit is een brede, praktijkgerichte opleiding. Je doet kennis op over:

  • personen- en familierecht;
  • huwelijksvermogensrecht;
  • onroerendgoedrecht;
  • ondernemingsrecht;
  • erfrecht;
  • fiscaal recht, voor zover relevant in notariaat;
  • notariële wetgeving.

Er is veel aandacht voor je schriftelijke uitdrukkingsvaardigheid. Aan het einde van je studie schrijf je een scriptie. Je kunt de studie ook in deeltijd volgen.

Ervaring opdoen in de praktijk

Om een realistisch beeld te krijgen van het werkveld, is het vaak mogelijk om stage te lopen tijdens je studie. Het is niet verplicht, maar veel studenten maken er gebruik van om praktijkervaring op te doen. Zo kun je de dagelijkse gang van zaken binnen een notariskantoor ervaren en kijken of een kantoor bij je past.

Wat kun je in een testament regelen voor je partner?

Posted by

In een testament kun je bepalingen opnemen die je partner een betere (financiële) positie geven, bijvoorbeeld ten opzichte van je kinderen. Denk bijvoorbeeld aan het vastleggen dat je partner in het huis kan blijven wonen.

Ben je niet getrouwd en geen geregistreerd partners, dan kun je je partner alleen erfgenaam maken met een testament. Je kunt dit niet regelen met een samenlevingscontract.

Erfgenaam

Als je getrouwd of geregistreerd partners bent, dan is je partner automatisch erfgenaam. Heb je geen testament, dan wordt jouw nalatenschap volgens de wettelijke regels verdeeld. Dat is voor je partner fiscaal niet altijd gunstig. Met een ’tweetrapstestament’ kun je je partner benoemen tot enige erfgenaam en bepalen dat jouw kinderen daarna je erfgenaam zijn. Je partner mag alles doen met jouw nalatenschap, bijvoorbeeld het huis verkopen of het geld uitgeven. Hij of zij moet hierover de kinderen wel informeren. In je testament neem je een bepaling op dat je kinderen pas erven als je partner is overleden. Je partner profiteert van een hoge belastingvrije voet. De kinderen betalen belasting over het deel van de erfenis dat nog over is.

Wettelijke verdeling

Bij overlijden krijgt de langstlevende automatisch alle bezittingen (en schulden) van de overledene. De kinderen kunnen niet meer meteen hun erfdeel opeisen, maar krijgen alleen een vordering in geld ter grootte van hun erfdeel. Deze vordering kunnen zij pas opeisen als de andere (stief)ouder ook is overleden. Zodra er een achterblijvende echtgenoot /partner én een kind is, gelden de regels van de wettelijke verdeling.

Vraag hier een vrijblijvende offerte aan >>

Eigen woning: vruchtgebruik

Wil je dat je partner na jouw overlijden ongestoord in het huis kan blijven wonen, maar dat het huis uiteindelijk naar je kinderen of iemand anders gaat? Dan kun je in je testament een ‘vruchtgebruik’ instellen. Je kinderen worden dan eigenaar van het huis. Je partner kan (binnen redelijke grenzen) gebruikmaken van de erfenis. Je bepaalt zelf wanneer het vruchtgebruik eindigt. Bijvoorbeeld als je partner hertrouwt, naar een verzorgingshuis gaat of overlijdt.

Nieuwe geliefde ex-partner

Stel dat je partner na jouw overlijden hertrouwt en weer gaat scheiden of overlijdt. Dan krijgt de nieuwe partner van je partner een deel van uw nalatenschap als zij samen in huwelijkse voorwaarden afspreken dat zij alles delen. Dat voorkom je met een bepaling in het testament, de zogenaamde ‘uitsluitingsclausule’.

Wil je meer informatie over dit onderwerp? Wij adviseren je graag.

Vrijstelling overdrachtsbelasting gaat in: dit moet je weten

Posted by

Starters opgelet: vanaf nu veranderen er een aantal zaken rondom de overdrachtsbelasting. Huizenkopers jonger dan 35 jaar betalen namelijk eenmalig geen overdrachtsbelasting. Vanaf 1 april geldt de aanvullende voorwaarde dat de woning niet duurder mag zijn dan vier ton.

Profiteren in het eerste kwartaal

Overdrachtsbelasting betaal je bij de aankoop van een woning. Tot nu toe was dat twee procent van de waarde. Met deze startersvrijstelling bespaar je dus al snel enkele duizenden euro’s. Wie in het eerste kwartaal van 2021 bij de notaris de sleutel krijgt, profiteert het meeste. In het eerste kwartaal geldt de grens van vier ton namelijk nog niet. Dat is zo afgesproken omdat toen het voorstel op Prinsjesdag naar buiten kwam, er geen sprake was van een maximale woningwaarde. Veel huizenkopers hielden al rekening met het toekomstige voordeel. Pas later besloot de minister dat de maatregel alleen zal gelden voor degenen die dit duwtje in de rug het hardste nodig hebben en werd de grens van vier ton geïntroduceerd.

Alles op een rij:

  • Ben je onder de 35, en krijg je tussen 1 januari en 31 maart 2021 de sleutel van je nieuwe woning waar je zelf gaat wonen, dan betaal je geen overdrachtsbelasting, ongeacht de waarde van de woning.
  • Ben je onder de 35 en krijg je na 31 maart 2021 de sleutel van een huis beneden de vier ton, dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Ook hier geldt de eis van zelfbewoning.
  • Ben je boven de 35 en koop je een woning waar je zelf in gaat wonen, dan betaal je net als nu 2 procent overdrachtsbelasting.
  • Koop je een huis, maar ga je er niet zelf in wonen (zoals beleggers) dan betaal je vanaf 1 januari 2021 8 procent in plaats van 2 procent overdrachtsbelasting.

De cijfers: forse groei aantal nieuwe bv’s, minder sterke groei woningoverdrachten

Posted by

Het aantal nieuwe bv’s dat in november is opgericht, is fors gegroeid. Notarissen passeerden afgelopen maand bijna 6.700 oprichtingsakten. Dat zijn er bijna 1.300 meer dan een jaar eerder: een stijging van 24 procent.

Minder sterke groei woningoverdrachten

De sterke groei van het aantal woningoverdrachten en hypotheekakten van het afgelopen half jaar is daarentegen wat afgevlakt in november. Die aantallen stegen met respectievelijk 5 en 6 procent. In de vorige maandelijkse rapportage lagen die groeicijfers drie keer zo hoog.

Testament en levenstestament

Met het einde van het jaar in het zicht gaan ook meer mensen naar de notaris voor een testament en levenstestament. Afgelopen maand steeg het aantal testamenten met 10 procent vergeleken met november 2019. Het aantal levenstestamenten nam met ruim 12 procent toe. In totaal passeerden notarissen afgelopen maand ruim 16 duizend akten meer dan vorig jaar november.

Vastgoed

Het notariaat blijft optimistisch over de komende periode. Uit maandelijks onderzoek van de KNB blijkt dat ruim 60 procent van de notarissen een toename signaleert in het aantal nieuwe zaken in de vastgoedpraktijk. Vorige maand was dat nog bijna de helft van de notarissen. Ruim 35 procent van de notarissen heeft afgelopen tijd meer nieuwe zaken binnengekregen in de familiepraktijk. Dat is vergelijkbaar met vorige maand. De stijging die vorige maand werd ingezet in de vennootschapspraktijk zien notarissen ook in december verder toenemen. Ruim meer dan de helft zegt meer nieuwe zaken binnengekregen te hebben, vorige maand was dat aantal bijna 40 procent.

Eerst het energielabel, dan op funda

Posted by

Het is je waarschijnlijk niet ontgaan: het vaststellen van het energielabel voor woningen verandert vanaf januari 2021. Maar dat is niet het enige, er verandert nog iets belangrijks met betrekking tot het energielabel in advertenties.

Energielabel vóór plaatsing op commerciële media

Nu geldt dat het verplicht is om in advertenties het energielabel te vermelden wanneer deze reeds is afgegeven, maar daar komt verandering in. Het wordt namelijk verplicht om de energieprestatie van het gebouw of een gedeelte ervan te vermelden in advertenties voor de verkoop of verhuur van het gebouw of een gedeelte daarvan. Deze vermelding is niet meer afhankelijk van het feit of er al een geldig energielabel is afgegeven zoals nu nog wel het geval is.

Er moet dus eerst een energielabel zijn afgegeven, voordat de woning op funda kan verschijnen. Bij verkoop zonder advertenties, bijvoorbeeld bij onderhandse verkoop, geldt deze verplichting niet.

Wat betekent dit concreet?

De verplichting om het label te verkrijgen, komt eerder in het proces te liggen. Als een woningeigenaar het object op commerciële media onder de aandacht wil brengen (bijvoorbeeld op Facebook of funda), dan dient het label al aanwezig te zijn. Niet pas op het moment van transport.

Hoe krijg ik na 1 januari 2021 een energielabel voor mijn woning?

Vanaf 1 januari 2021 maakt een woningeigenaar een afspraak met een vakbekwaam energieadviseur. Die komt langs en bekijkt in gemiddeld 1 à 2 uur tijd het huis. De adviseur neemt kenmerken op van de woning. Bijvoorbeeld:

  • de afmetingen;
  • de aanwezige isolatie, zoals van het dak en de muren;
  • de aanwezige installaties, zoals de cv-ketel en zonnepanelen.

Zo wordt het energielabel nauwkeuriger vastgesteld en is het mogelijk om verbeteringen  aan te bieden. Deze aanbevelingen voor verduurzaming komen ook op het energielabel te staan.

Kosten

De kosten voor een energielabel komen straks naar verwachting bij een eengezinswoning uit op gemiddeld 190 euro. Bij appartementen gaat het om gemiddeld 100 euro. Uiteindelijk bepaalt de energieadviseur de prijs van het energielabel. De gemiddelde prijs wordt na 1 januari 2021 duidelijk.

Ongehuwde partner van moeder krijgt automatisch gezag

Posted by

Het wetsvoorstel ‘erkenning en gezag’ is deze week aangenomen door de Tweede Kamer. Daarin wordt het onderscheid tussen gehuwde en ongehuwde ouders opgeheven voor de gevolgen van erkenning. De ongehuwde partner van de moeder krijgt automatisch ook het gezag als hij of zij het kind erkent. Het wetsvoorstel gaat nu naar de Eerste Kamer.

Eerder schreven we ook over erkenning en gezag. Hoe zit dat precies?

Uitzonderingen

Wel zijn er enkele uitzonderingen op het automatisch krijgen van het gezag. Bijvoorbeeld als één of beide ouders onbevoegd zijn tot gezag, de voogd met het gezag over het kind is belast of de moeder en erkenner in een notariële akte of bij de ambtenaar van de burgerlijke stand verklaren dat het gezag alleen door de moeder wordt uitgeoefend.

Koppeling beperken

De Koninklijke Nederlandse Beroepsorganisatie (KNB) en de Vereniging voor Mediators in het Notariaat (VMN) adviseerden om de automatische koppeling van erkenning en gezag te beperken tot stellen met een notarieel samenlevingscontract. De notaris legt hen namelijk de betekenis van het gezamenlijk gezag uit en controleert of beide (aanstaande) ouders dat gezamenlijk gezag willen. Dit advies is niet overgenomen.

Een hypotheek afsluiten in 2021: wat verandert er?

Posted by

De regels rondom het afsluiten van een hypotheek worden elk jaar door de overheid aangepast. Dit jaar zijn het er aardig wat. Denk aan het afschaffen van de overdrachtsbelasting voor starters en het zwaarder laten meetellen van tweede inkomens. We zetten de belangrijkste veranderingen op een rij. (meer…)

Als ondernemer je pensioen regelen: drie manieren om dat te doen

Posted by

Vrijdag is het de dag van de ondernemer en vandaag werd bekend dat de gemiddelde pensioenleeftijd in 2019 voor het eerst is gestegen boven de 65. We grijpen deze gebeurtenissen aan om aandacht te besteden aan het opbouwen van je pensioen als ondernemer.

(meer…)